近日，财联社记者获悉有银行暂停“高息高返”车贷业务，部分国有行已开始行动。

  10月23日，财联社记者进一步向多家银行了解具体情况，有国有大行回应表示，已留意到外界近期相关议论，但“内容并不完全属实”；另有两家股份行回应表示“没有收到有关通知”。有股份行相关人士分析称，可能在根据不同银行的车贷市场份额情况进行相应要求。总体来看，当前各银行对此的要求和执行力度尚不一致。

  多位受访业内专家指出，当前各类型银行、各地执行力度不一为正常情况，确实每类机构以及每家机构面临的情况不一而同，但不排除后续会有梯次跟进的可能。关于暂停“高息高返”会对银行开展汽车金融业务的影响，业内专家指出，短期看可能会流失部分资源，长期看有利于增强银行可持续发展能力。

  银行对暂停“高息高返”车贷执行尚不一致

  所谓“高息高返”，是指有的商业银行与经销商合作开展汽车金融业务揽客，银行以高返佣吸引经销商参与，经销商则通过银行返佣补贴车价，在销售端力推合作银行产品。

  通过该模式，近年来银行加快扩展汽车金融市场份额。今年5月，汽车金融大全App创始人匡志成在接受媒体采访表示，在新车金融领域，过去厂商系汽车金融公司交易量比银行大，但2023年下半年开始，银行已经陆续拿下很大一部分市场份额。“过去，3年期汽车贷款产品，银行每单给汽车经销商返佣比例约2%-3%，但现在返佣比例最高能达到14%。也就是说，汽车经销商促成一笔10万元3年期的汽车贷款，最高能从银行获得14000元的佣金。”匡志成表示。

  财联社记者近日从业内获悉，部分商业银行已开始暂停“高息高返”车贷业务。昨日下午，有国有大行相关人士告诉记者，他们业务部门已知晓外界在议论此事，不过他表示，“坦白来讲，外界在传的内容也并不完全属实”。

  有股份行相关人士告诉记者，如果要暂停也应该会从国有大行开始，主要原因在于国有大行在车贷市场的份额比较高。“我们很难竞争的过他们（指国有大行），目前我行车贷业务市场占比不高，并且行里的审核也比较严，不允许高返佣，”据她了解，自己所在行当前没有收到有关暂停“高息高返”相关通知，可能是因为所在行的车贷市场份额不高的原因。

  另一家股份行相关人士告诉记者，据其向业务部门了解，自己所在行也没有收到类似通知。上述相关人士表示，因不属于官方正式回应，要求不具名。

  业内专家：叫停“高息高返”早有预兆

  素喜智研高级研究员苏筱芮接受财联社采访表示，叫停“高息高返”其实早有预兆，根据《中国银保监会关于进一步规范汽车金融业务的通知》等一些历史监管文件中所体现出的内容，“高息高返”与其中的文件精神不符。

  据了解，2022年12月底，原银保监会发布《关于进一步规范汽车金融业务的通知》强调，金融机构不得通过向经销商支付高额佣金的方式引导经销商向消费者强制搭售金融产品或服务，或选择性向消费者推介高佣金金融产品或服务。

  2023年9月，国家金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动，提出要办好关系消费者切身利益的“关键小事”，进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题，规范市场竞争秩序，促进汽车金融市场稳健发展。

  2023年10月，金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中强调“严禁通过高息高返扩展业务，严禁通过向客户转嫁返佣成本提高利费水平。加强汽车经销商行为管理，合法合理确定佣金水平。

  经济学家、新金融专家余丰慧接受财联社采访表示，“高息高返”模式存在多方面的负面影响：一是增加银行的信贷风险，高返佣模式可能导致不良贷款率上升；二是增加运营成本，高返佣增加了银行的营销和运营费用，影响盈利能力；三是可能导致市场不公平竞争，高返佣模式可能使某些银行通过补贴车价等方式不正当竞争，扰乱市场秩序。

  余丰慧指出，当前各类型银行、各地执行力度不一，反映不同银行和地区的风险管理策略和监管要求存在差异。这种情况可以理解为市场对政策的逐步适应过程。苏筱芮表示，这种为正常情况，确实每类机构以及每家机构面临的情况不一而同，如近期银行调整存款利率也是国有行牵头，之后中小银行机构再陆续跟进。

  对银行相关业务会有何种影响？

  近年来银行在资产端愈加重视汽车金融业务，多上市银行财报反映汽车金融相关营收出现高增长趋势。叫暂停“高息高返”对于相关银行后续业务会有何影响？

  “短期内可能影响业务增长，特别是市场份额的扩展；不过，长期来看有助于提升业务质量和风险管理水平，增强银行的可持续发展能力。”余丰慧指出。

  苏筱芮也持类似观点。她认为，“高息高返”增加了银行的自身经营成本，叫停动作从短期看可能会流失部分资源，长期看，在没有“高息高返”的竞争环境之下，银行机构将更加关注市场经营实际和经销商提供服务的质效，将目光聚焦于产品及服务的打磨。